Что такое негосударственный пенсионный фонд: для чего он нужен и какие предоставляет возможности

Что такое НПФ и зачем они нужны

НПФ является некоммерческой организацией, в задачи которой входит социальное обеспечение и обязательное пенсионное страхование. Людям, доверившим свою пенсию негосударственному фонду, можно отслеживать все отчеты фирмы на сайте. Вся работа негосударственного пенсионного фонда строго проверяется, вряд ли они смогут что-то утаить.

Что такое пенсионные накопления

Каждый человек, работая, обеспечивает свою старость ежемесячными выплатами – пенсией. Проведенные реформы в 2010 году пенсию разделили на 3 части: страховую, базовую, накопительную. Все, кто родился после 1967-го, могут распоряжаться накопительной частью пенсии, которая составляет 6 %.

Она может храниться:

• в управляющей компании;
• в НПФ;
• в пенсионном фонде.

Виды пенсионных выплат

В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:

1. Страховая пенсия. Полагается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все трудовые годы. Это установленная государством сумма, индексируемая каждый год.
2. По гособеспечению полагается за выслугу, по достижении пенсионного возраста, социальная. Компенсация за утраченную способность работать. Для военных, пострадавших от катастроф и далее по списку.
3. Накопительная. Формируется из отчислений работодателя, процентов от инвестирования.
4. Негосударственное обеспечение. Личные взносы в счет будущего обеспечения.

Размер дополнительной пенсии

Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:

• страхового стажа;
• объема выплат за время трудоустройства;
• возраста;
• специальных или тяжелых условий труда;
• льгот.

Нужна ли лицензия фондам

Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.

Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.

Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:

• организационно-правовая форма негосударственного пенсионного фонда;
• пенсионные и страховые правила должны отвечать всем требованиям;
• проверяется совет директоров, коллегиальный фонд, главбух, работники внутреннего контроля;
• размер уставного капитала.

Устройство

Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.

Вся структура управления фонда устанавливается законами.

Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.

Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.

Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.

Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов

Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:

• Центробанк России. Основной контролирующий орган. Издает правовые документы, ведет реестры, проведение проверок с доступом к документам, проведением бесед с сотрудниками;
• Министерство труда. Устанавливает правила по взаимодействию с другими фондами, вкладчиками, пенсионным фондом;
• Министерство финансов. Контролирует учет, назначение, выплаты пенсионных сбережений.

Негосударственные пенсионные фонды России

В накоплениях бывают корректировки – страховую часть сохранили, а накопительную заморозили. Каждый человек выбрал, как распорядиться — оставить средства на страховой или перевести накопительную часть. Смысл накопительной части – накапливаться и увеличиваться за счет процентов. Государство отстранилось от такой функции преумножения сбережений, но возникли крупные частные игроки, привлекающие прибыль. Существуют крупные и мелкие НФ.

Таблица-список НПФ

Несмотря на негативные особенности, российские НПФ усиливают свои позиции в российской финансовой системе. Общие активы российских НФ составляют менее 4 трлн. руб., что больше, чем активы 4 по масштабам банка России, составляют 4% от объемов активов финансового сектора.Эксперты считают, что количество игроков сокращается. Из-за снижения процентных ставок сократился прирост за счет капитализации доходов от капиталовложений. Также граждане уже выбрали НФ, поэтому вероятная база новых клиентов сокращается, а вновь привлеченные клиенты не являются крупными.

Стоит ли переходить в НПФ?

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.

Порядок оценки

Доходность относится к основополагающих факторов, на который следует обращать внимание в первую очередь при выборе НПФ. Как правило, такие сведения отображаются на официальном сайте фонда либо в отчетах ЦБ РФ

Для понимания общей картины финансового состояния НПФ потребуется проанализировать не менее 5 лет деятельности фонда.

Приемлемым показателем считается уровень доходности, превышающий уровень инфляции в текущем периоде. Если данные отображают показатель ниже, то внесенные накопления не будут индексироваться.

Завышенный процент доходности подразумевает о наличие рискованных инвестиционных операций, которые могут негативно отразиться в перспективе. 

Важно отметить, что получаемый инвестиционный доход от деятельности НПФ идет не в полном объеме на индексацию вложений будущих пенсионеров. Часть денежных средств может расходовать на собственные нужды НПФ

По доходности

Согласно публичной информации от Центрального Банка РФ, по состоянию на середину прошлого года в РФ осуществляли деятельность порядка 70 НПФ.  Ежемесячно из количество сокращается за счет поглощения более крупными НПФ либо объединения, чтобы аккумулировать больше средств и эффективно их использовать для дальнейшего развития.

Несмотря на огромное количество НПФ, аккумулирующих средства граждан, на рассматриваемом рынке правоотношений можно выделить 10 гигантов, в чьем распоряжении находится более 90% пенсионных взносов.

Если опираться на показатель доходности, то Центробанком отмечается, что наиболее эффективные и стабильные НПФ – работающие в сегменте обязательного пенсионного страхования без наличия программ добровольного негосударственного ПО.

Рейтинг пенсионных негосударственных фондов 2020 таблица по доходности:

Остальные НПФ по результатам своей деятельности показывают исключительно отрицательную доходность.

По надежности

Еще один показатель, имеющий ключевое значение при выборе НПФ является надежность. Денежные средства отчисляются десятками лет, и в конечном итоге каждый пенсионер хочет быть уверен в том, что он получит их обратно с дивидендами.

Центральный Банк РФ не ведет рейтингов надежности, однако существует рейтинговое агентство RAEX, которое имеет статус авторитетного и рекомендуется для применения самим ЦБ РФ.

Рейтинг по состоянию на начало текущего года в порядке убывания:

Представленные в таблице НПФ упорядочены по присвоенному национальному рейтингу надежности. Некоторые из них имеют практически одинаковый уровень стабильности и доходности, что позволяет ставить НПФ в один ряд, с разницей только в порядковом номере.

Последнее слово, в любом случает, остается за будущим пенсионером. В последнее время просматривается тенденция «схлопывания» негосударственных пенсионных фондов, показывающих низкую или отрицательную доходность.

Если произошло закрытие НПФ, гражданину придется готовиться к длительному процессу судебных тяжб. Вопрос взыскания перечисленных денежных средств с ликвидируемого НФП требует тщательной юридической подготовки, и в таких случаях рекомендуется обращаться за квалифицированной помощью к опытным специалистам в области права.

Если есть сомнения относительно сотрудничества с НПФ, то лучше перечислять пенсионные взносы по стандартной процедуре, что гарантированно обеспечит выплаты по достижении пенсионного возраста.

Что лучше государственный или негосударственный фонд

Сказать точно, где более выгодно и безопасно хранить пенсионные накопления, просто невозможно. Это обусловлено тем, что каждый способ обладает как положительными, так и отрицательными характеристиками.

Многие граждане предпочитают доверять только государственным инстанциям, но они предлагают низкую доходность, а также всегда существует вероятность внесения существенных корректировок в законодательство, которые приведут к потере сбережений.

Хотя НПФ предлагают высокий инвестиционный доход и защиту вкладов, но многие люди по-прежнему не доверяют данным коммерческим организациям.

Плюсы и минусы частных организаций

Перевод пенсионных накоплений на счет негосударственного фонда может выполняться в любой момент времени. Для этого заключается договор с выбранной организацией, обладающей лицензией на ведение деятельности. Деньги, полученные сотрудниками негосударственного фонда, направляются в разные инвестиционные проекты для увеличения дохода. После выхода клиента на пенсию назначается ежемесячная выплата, которая зависит от условий договора и полученной прибыли.

К преимуществам перевода денег в НПФ относится:

1. увеличение размера будущей пенсии за счет инвестирования накоплений, поскольку работники НПФ – это опытные инвесторы, которые вкладывают средства клиентов в ценные бумаги, драгметаллы или иные безопасные, но выгодные проекты;
2. допускается выбирать сразу несколько фондов, между которыми распределяются накопления, что позволяет диверсифицировать источники пассивного дохода;
3. защита накоплений от потери, поскольку по требованиям законодательства все деньги граждан застрахованы от различных рисков, поэтому даже при банкротстве фонда сбережения сохраняются, хотя теряется инвестиционный доход;
4. государство предлагает налоговые льготы, которыми могут пользоваться не только частные лица, но и работодатели, поскольку перечисленные в НПФ средства не учитываются при расчете налогов;
5. высокая конкуренция на рынке позволяет улучшить предлагаемый сервис, поэтому разные организации предлагают своим клиентам действительно выгодные условия сотрудничества.

Но выбор негосударственных учреждений обладает и некоторыми недостатками:

1. компания может обанкротиться, поэтому за несколько лет не будет начислен какой-либо дополнительный доход;
2. если фирма функционирует с нарушением требований законодательства, то у нее может быть отозвана лицензия;
3. нельзя получить сбережения раньше положенного срока без потери инвестиционного дохода;
4. прибыль, полученная от инвестирования, облагается налогом;
5. клиенты не могут каким-либо образом повлиять на то, куда будут вложены их средства;
6. отсутствует гарантия высокой доходности, поскольку инвестирование часто приносит убыток, а не прибыль.

От грамотности распределения средств инвесторами зависит выгода клиента. Поэтому перед переводом накоплений в какой-либо фонд оценивается рейтинг, доходность деятельности и отзывы от вкладчиков.

Плюсы и минусы ПФ

Многие граждане предпочитают лучше состоять в государственном пенсионном фонде. К преимуществам сотрудничества с государственной организацией относится:

1. надежность сохранения сбережений, поскольку отсутствуют риски лишения лицензии или банкротства;
2. периодически осуществляется индексация с использованием основных экономических показателей, что ведет к увеличению суммы.

Основное отличие и недостаток ПФ считается низкая доходность, поскольку представители фонда не пользуются удобными, современными и прибыльными способами инвестирования, поэтому накопительная пенсия увеличивается только за счет регулярных отчислений, производимых работодателем.

Если человек умирает до выхода на пенсию, то его родственники не смогут получить какие-либо средства.

Плюсы и минусы негосударственного пенсионного фонда

Деятельность частных компаний, выполняющих функцию социального обеспечения граждан, контролируется законодательно. Вложения клиентов переходят в инвестиционные проекты, приносящие прибыль. У частных страховых организаций более широкий набор финансовых инструментов, поэтому и доходность гораздо выше, чем у государственного пенсионного фонда. Однако более высока и вероятность сокращения вложений, если инвестиционные проекты окажутся убыточными.

Из плюсов негосударственных фондов следует отметить:

• строгий контроль деятельности государством;
• развития офисная сеть, благодаря чему обеспечивается хороший уровень обслуживания;
• возможность разделения частей наследования по договору;
• возможность единовременного получения накопившейся суммы при достижении пенсионного возраста;
• возможность перехода из одного фонда в другой;
• страхование вложенных клиентами средств в обязательном порядке (если частник потеряет лицензию, то клиентские вложения перейдут в государственный фонд, причем индексация не проводится, проценты с инвестиций не снимаются);
• открытость финансовых манипуляций (клиенты могут наблюдать за изменением суммы вкладов и начислением процентов в своем аккаунте на сайте компании);
• высокие процентные начисления (большинство частных фондов предлагает вкладчикам годовое преумножение накопленных средств на 8 – 10%).

Из минусов следует назвать:

• вероятность мошенничества в инвестиционных проектах (также недостаточный рост накоплений из-за быстрой инфляции, то есть деньги обесцениваются быстрее, чем растут проценты);
• необходимость уплаты налога при получении денег (по статье 213.1 Налогового кодекса РФ «Особенности определения налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения», налогом облагаются пенсии, выплачиваемые клиенту на договорной основе между частной компанией и работодателем);
• вероятное сокращение количества частных страховых компаний (с 2020 года осуществляется введение ИПК (индивидуального пенсионного капитала) на основе НПФ, эти изменения подразумевают более строгие требования к коммерческим компаниям, следовательно, у многих фондов отберут лицензию).

Доходность – один из важных показателей

Ключом рейтинговой шкалы служит прибыль НФП, она присутствует в ежегодных отчетах организации. Доход компании параметр субъективный, его цифрам свойственно постоянно изменяться. Этот показатель зависит от участия фонда в инвестиционных программах.

Деньги не должны находиться без движения на счетах. Вклады клиентов принесут им пользу и компании, если их вложить в выгодное мероприятие, а от финансовой операции получить прибыль. Ведущие специалисты Центрального банка страны занимаются исследованием доходов НФП, составляют по их данным перечень успешных за прошлый год компаний.

Анализ состоит из следующих мероприятий:

• изучают различные инвестиционные стратегии, используемые в каждой структуре, чтобы обозначить выгоду от определенного вложенного капитала;
• выясняют оборот средств отдельных вкладчиков, период их использования и размер принесенного дохода.

По данным 2017 года эффективно использовали средства граждан фонды УралСиба и Телеком-Союза.

Вкладчикам предстоит самостоятельно решать, кому доверить свои ежемесячные переводы. В каждом территориальном центре существуют свои финансовые лидеры, но за статистическими данными стоит обращаться только к авторитетным рейтинговым составителям. Потребителям нужно знать, что частый переход из одного фонда в другой не принесут прибыли, клиенты теряют свои инвестиционные проценты.

Правда ли слухи о мошенничестве со стороны фонда

За последние годы работы НПФ Сберегательный стали часто появляться сведения о том, что пенсионные агенты применяют незаконные действия для того, чтобы оформлять соглашения с гражданами

Нужно принимать во внимание, что вины самой организации в проведение указанных действий нет. Подобная ситуация могла произойти и в самой крупной организации в сфере пенсионного страхования

Если гражданин узнавал о том, что от его имени оформлено соглашение с компанией, он имел возможность позвонить по номеру горячей линии НПФ и пояснить ситуацию. Руководство принимало активное участие в решении данной проблемы.

Важным моментом выступает то, что не нужно подписывать документацию, цели использования которой неизвестны человеку. Именно таким образом чаще всего производилось оформление соглашений. Аналогичная ситуация с мошенническими действия произошла в отношении НПФ Доверие, где клиенты начали спор прямо на официальном сайте.

Таким образом, деятельность НПФ Сберегательный прекращена по причине ликвидации. Данное решение было принято Центральным Банком, в результате фонд лишен лицензии.

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

• Количество клиентов
• Годовая отчетность
• Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

Онлайн-сервисы

Интернет-портал предоставляет расширенные возможности для клиентов. Посетив его можно:

1. Узнать о реализуемых программах;
2. Рассчитать размер будущих выплат;
3. Заполнить необходимые документы;
4. Заключить Договор НПО.

На сайте можно получить онлайн-консультацию по любому вопросу, связанному с деятельностью Фонда.

Личный кабинет

Гражданам, заключившим Договор с компанией, предоставляется возможность зарегистрироваться в «Личном кабинете». Услуга активируется после поступления денежных средств на счет вкладчика. В нем находится электронная копия договора. Ресурс позволяет:

• Проверить историю финансовых операций;
• Ознакомиться с начислением процентов;
• Изменить персональные данные.

Как устроен НПФ

Отвечая на вопрос: что такое нпф, нужно сказать, что каждый фонд, находящийся на территории России, имеет строго определенную структуру. Его верховным отделом руководства является совет. Он состоит из всех создателей и директоров фонда.

Помимо этого обязательно работу компании контролирует попечительский совет, в который входят официальные делегаты вкладчиков. Именно они безвозмездно занимаются защитой интересов будущих пенсионеров.

По истечению каждого года деятельности, НПФ обязан предоставить всю имеющуюся отчётность на проверку независимым экспертам. После чего она публикуются на официальном сайте организации вместе с решением экспертов.

Обратите внимание, что помимо всех выше перечисленных проверок, все НПФ обязаны постоянно проходить актуарную оценку, которая определяет жизнеспособность организации и возможность выполнения ею возложенных на нее обязательств по пенсионному страхованию и формированию будущей пенсии граждан. Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг

Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг.

Что такое «Накопительный пенсионный фонд», для чего он нужен, и какие имеет риски?

Как уже говорилось выше, для того чтобы повлиять на размер дополнительной пенсии, необходимо пополнять ее накопительную часть.

На сегодняшний момент это доступно только тремя способами:

• Путем дополнительных взносов участников программы софинансирования пенсии, действующей с 31 декабря 2014г по 31 декабря 2015г.;
• За счет материнского капитала. В том случае если держатель средств решит направить их на формировании пенсии;
• Благодаря полученным инвестициям. Напомним, что пенсионный фонд обязан перечислять инвестиционный доход на счета вкладчиков в конце каждого расчетного года.

Естественно, что каждый вкладчик имеет полное право знать, какой доход он получил за прошедший период, а так же управлять своими накоплениями. Но сделать это можно только путем выбора страховщика. В качестве инвестора может выступать государственная корпорация «Внешэкономбанк», которая управляет деньгами «молчунов», либо НПФ.

Итак, негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо, осуществляющее свою деятельность в области пенсионных взносов своих участников. Оно действует исключительно в интересах вкладчиков, и управляет их отчислениями. А именно решает, в какой же проект инвестировать отчисления.

В конце каждого периода пенсионный фонд обязан отчитаться перед лицами, доверившими ему свои деньги. Происходит это путем предоставления выписки, в которой подробнейшим образом должны быть отражены суммы отчислений, а так же результаты деятельности фонда.

Уточним, что фонд может сработать как в «плюс», так и в «минус». Естественно, что если вкладчик видит в выписке отрицательный результат – это означает, что за период работы фонда никаких отчислений на счет накоплений не поступит. И деньги участников пролежали, мягко говоря, безрезультатно. В таком случае гражданин может перевести свои накопления в другой более результативный фонд. Более подробно этот момент будет рассмотрен немного позже.

Еще ряд негативных моментов НПФ заключается в следующем:

Население нашей страны осторожно относятся к таким организациям, и как следствие имеется низкий уровень доверия;
К сожалению, в законодательстве наблюдается множество пробелов касательно работы НПФ;
Наличие высоких расходов на обслуживание. Управляющая компания и сам пенсионный фонд за свою работу берут высокое вознаграждение;
Ко всему прочему пока наблюдается крайне низкая доходность

Сложно сказать по каким причинам происходит подобное явление. Одной из причин естественно может являться экономическая ситуация в стране, вследствие чего доходы НПФ едва могут перекрыть инфляцию.

Но, несмотря на имеющиеся риски, НПФ имеет и массу положительных сторон. Одной, из которых является – возможность получать наиболее высокую пенсию. Поэтому подходить к выбору страховщика нужно со всей ответственностью.

Топ-10 компаний в России

Один из показателей надёжности НПФ – это его рейтинг. Он рассчитывается специальными агентствами, где ключевыми показателями выступают:

1. доходность пенсионных накоплений;
2. резервы;
3. объём накоплений;
4. активы;
5. количество застрахованных лиц в НПО и ОПС.

Также существует рейтинговая классификация. К примеру, к обозначению организаций с умеренным уровнем надёжности добавляется литера В (ВВ, ВВВ-, ВВВ+). Более надёжные фонды относятся к классу А, где наивысшей оценкой считается префикс ААА.

Данные рейтингового агентства «Эксперт»:

Сегодня на рынке наблюдается тенденция поглощения игроков. Небольшие НПФ объединяются с другими организациями, образуя более крупные фонды, либо банкротятся, а клиенты переходят к другим компаниям.

Поэтому предпочтение лучше отдавать не мелким отраслевым фондам, а маститым игрокам. Иначе нужно быть готовым к частой смене не только адресов и названий НПФ, но и условий по части финансовых вложений и прочего.